अमोयने बहिणीच्या लग्नासाठी ११.५% व्याजदराने पर्सनल लोन घेतले. पण क्रेडिट कार्डवर केलेल्या खरेदीवर सरासरी ३६% ते ४२% वार्षिक व्याज (मासिक २.७% ते ३.२%) आकारले जाते. फक्त मिनिमम अमाउंट ड्यू भरल्यास व्याज चक्रवाढीसह झपाट्याने वाढते. खालील तक्ता बघा:

अमोयने क्रेडिट कार्डवर १.५ लाख रुपये १२ महिने फिरवले तर त्याला केवळ व्याजातच सुमारे ५०-६० हजार रुपये द्यावे लागले असते. पर्सनल लोनवर त्याने ३ लाखांसाठी ११.५% दराने २ वर्षात दिलेले एकूण व्याज ४० हजार होते. याच अर्थी क्रेडिट कार्ड कर्ज हे व्याजदराच्या बाबतीत नेहमीच वाईट.

अमोयकडे दोन्ही कर्जांचे पर्याय होते. पर्सनल लोनसाठी त्याने २४ निश्चित हप्ते (EMI) निवडले. दर महिन्याच्या ५ तारखेला १४,०६० रुपये कापले जातात. क्रेडिट कार्डमध्ये मात्र फक्त ५% मिनिमम पेमेंट (दरमहा ७५००) करून तो सुटकेचा निःश्वास सोडू शकत होता. पण तेच त्याला महागात पडले. पहा फरक:

अमोयने पहिले ३ महिने कार्डवर मिनिमम पेमेंट केले. त्यामुळे त्याचे एकूण देणे १.५ लाखवरून १.७ लाख झाले. व्याज आणि जीएसटी मिळून बेस्ट. क्रेडिट कार्ड कर्ज तुम्हाला सापळ्यात ठेवते, पर्सनल लोन शिस्त लावते.

अमोयचा सुरुवातीला ७८० असलेला CIBIL स्कोर पुढीलप्रमाणे प्रभावित झाला:

अमोयने एकदा कार्ड बिल भरायला उशीर केला. त्यावर २,३०० रुपये विलंब शुल्क आणि व्याज आले. पर्सनल लोनमध्ये मात्र त्याने ऑटो-डेबिट ठेवल्याने कधी उशीर झाला नाही. क्रेडिट कार्ड अनियोजित खर्चासाठी अधिक दंडात्मक आहे.

पर्सनल लोन मिळायला कागदपत्रे, पडताळणी लागते. अमोयला ३ दिवस लागले. क्रेडिट कार्डवर उधारी मात्र सेकंदात मिळते. यामुळे अमोयने भावनिक खरेदी केली. सहज उपलब्धता ही कर्जाची बाजू नसून ती वाईट सवय लावणारी ठरू शकते.