मध्यमवर्गीय भारतीयांसाठी निवृत्ती नियोजन: तुमच्या भविष्याला सुरक्षित करण्यासाठी संपूर्ण मार्गदर्शक
मध्यमवर्गीय भारतीयांसाठी निवृत्ती नियोजन यापुढे पर्यायी नाही. वाढत्या आरोग्य खर्च, महागाई आणि वाढत्या आयुर्मानासह, तुमचे आर्थिक भविष्य सुरक्षित करण्यासाठी काळजीपूर्वक नियोजन आणि शिस्तबद्ध अंमलबजावणी आवश्यक आहे.
हा सर्वसमावेशक मार्गदर्शक तुम्हाला मध्यमवर्गीय भारतीय कुटुंबांसाठी विशेषतः तयार केलेला, मजबूत निवृत्ती निधी तयार करण्याच्या प्रत्येक पायरीतून मार्गदर्शन करेल.
निवृत्ती नियोजन महत्त्वाचे का आहे हे समजून घेणे
सरासरी भारतीय आता ७० आणि ८० च्या दशकात जगतो. याचा अर्थ तुम्ही नियमित उत्पन्नाशिवाय निवृत्तीमध्ये २०-३० वर्षे घालवू शकता.
पारंपारिक कौटुंबिक समर्थन प्रणाली बदलत आहेत. मुले अनेकदा कामासाठी वेगवेगळ्या शहरांत किंवा देशांमध्ये जातात. आर्थिक समर्थनासाठी केवळ त्यांच्यावर अवलंबून राहणे यापुढे व्यावहारिक नाही.
वयानुसार वैद्यकीय खर्च लक्षणीयरीत्या वाढतो. तुम्ही तयार नसाल तर एकच रुग्णालयात दाखल केल्याने अनेक वर्षांची बचत नष्ट होऊ शकते.
सामाजिक सुरक्षा आणि पेन्शन प्रणाली पुरेशी नसू शकते. सरकारी कर्मचार्यांनाही त्यांची पेन्शन निवृत्तीपूर्व जीवनशैली राखण्यासाठी अपुरी वाटते.
१तुमच्या निवृत्ती निधीची गणना करा
तुम्ही निवृत्त झाल्यावर किती पैशांची गरज असेल हे ठरवून सुरुवात करा.
तुमचा सध्याचा मासिक खर्च मोजा. किराणा आणि उपयोगिता पासून मनोरंजन आणि वैद्यकीय खर्चापर्यंत सर्व काही समाविष्ट करा. बहुतेक मध्यमवर्गीय कुटुंबांना आज दरमहा ₹३०,००० ते ₹६०,००० आवश्यक आहे.
महागाईचा विचार करा. भारतात सामान्यपणे किमती दरवर्षी ६-७% वाढतात. आज ₹४०,००० खर्च होणारे २५ वर्षांत अंदाजे ₹१,१५,००० खर्च येईल.
तुमच्या निवृत्तीचा कालावधी अंदाज घ्या. जर तुम्ही ६० वर्षांचे निवृत्त होण्याचा आणि ८५ पर्यंत जगण्याची अपेक्षा करत असाल तर २५ वर्षांच्या खर्चासाठी योजना करा.
२५x नियम वापरा. तुमच्या वार्षिक निवृत्ती खर्चाला २५ ने गुणाकार करा. तुम्हाला वर्षाला ₹१० लाख आवश्यक असल्यास, ₹२.५ कोटींचे लक्ष्य ठेवा.
अनेक ऑनलाइन निवृत्ती कॅल्क्युलेटर तुम्हाला या गणनेत मदत करू शकतात. तुमचे सध्याचे वय, निवृत्ती वय, आयुर्मान आणि मासिक खर्च इनपुट करा.
२तुमच्या सध्याच्या आर्थिक स्थितीचे मूल्यांकन करा
तुमच्याकडे आधीच काय आहे याची नोंद घ्या.
तुमच्या सर्व मालमत्तेची यादी करा. तुमचा भविष्य निर्वाह निधी शिल्लक, विद्यमान म्युच्युअल फंड, समभाग, मालमत्ता आणि फिक्स्ड डिपॉझिट समाविष्ट करा.
तुमची निव्वळ संपत्ती मोजा. तुमच्या एकूण मालमत्तेतून कोणतेही कर्ज किंवा कर्जे वजा करा.
विद्यमान निवृत्ती बचतीचे पुनरावलोकन करा. तुमची EPF, PPF आणि NPS शिल्लक तपासा. हे तुमच्या निवृत्ती निधीचा पाया बनवतात.
उत्पन्नातील तफावत ओळखा. तुमच्या लक्ष्य निधीची तुमच्या सध्याच्या बचत मार्गाशी तुलना करा. तफावत तुम्हाला किती अधिक बचत करण्याची गरज आहे ते सांगते.
३कर्मचारी भविष्य निर्वाह निधी (EPF) सह सुरुवात करा
EPF हा पगारदार भारतीयांसाठी निवृत्ती नियोजनाचा कणा आहे.
तुमचा नियोक्ता EPF साठी तुमच्या मूळ पगाराच्या १२% वजा करतो. नियोक्ता समान रक्कम योगदान देतो. यामुळे तुम्हाला तात्काळ १००% परतावा मिळतो.
EPF सध्या दरवर्षी सुमारे ८.१५% व्याज देतो. हा दर करमुक्त आहे, ज्यामुळे तो अत्यंत आकर्षक आहे.
व्याज दरवर्षी चक्रवाढ होते. ३० वर्षांसाठी सातत्यपूर्ण EPF योगदान भरीव निधी तयार करू शकते.
तुम्ही VPF द्वारे स्वयंसेवी योगदान देखील करू शकता. हे तुम्हाला समान कर लाभांचा आनंद घेत असताना अनिवार्य १२% पेक्षा जास्त बचत करण्यास अनुमती देते.
४सार्वजनिक भविष्य निर्वाह निधी (PPF) खाते उघडा
PPF अतिरिक्त दीर्घकालीन निवृत्ती बचतीसाठी योग्य आहे.
तुम्ही वार्षिक ₹५०० ते ₹१.५ लाख गुंतवू शकता. सध्याचा व्याज दर सुमारे ७.१% आहे, पूर्णपणे करमुक्त.
PPF मध्ये १५ वर्षांचा लॉक-इन कालावधी आहे, ५ वर्षांच्या ब्लॉकमध्ये वाढवता येण्याजोगा. ही सक्तीची शिस्त तुम्हाला निवृत्ती बचतीसाठी वचनबद्ध राहण्यास मदत करते.
संपूर्ण रक्कम कराधीनातून सूट आहे. तुमच्या योगदानाला कलम ८०C वजावट मिळते, व्याज करमुक्त आहे आणि परिपक्वता रक्कम करमुक्त आहे.
तुमच्या जोडीदाराच्या नावे देखील PPF खाते सुरू करा. यामुळे तुमची वार्षिक गुंतवणूक मर्यादा ₹३ लाखांपर्यंत दुप्पट होते.
५राष्ट्रीय पेन्शन योजना (NPS) मध्ये गुंतवणूक करा
NPS कर लाभांसह बाजार-संबंधित परतावा देते.
तुम्ही इक्विटी, कॉर्पोरेट बाँड्स आणि सरकारी सिक्युरिटीजमध्ये निवडू शकता. तुम्ही तरुण असताना मालमत्ता वाटप आक्रमक आणि निवृत्तीच्या जवळ जाताना पुराणमतवादी असू शकते.
NPS कलम ८०CCD(१B) अंतर्गत ₹५०,००० अतिरिक्त कर वजावट देतो. हे कलम ८०C अंतर्गत ₹१.५ लाख मर्यादेच्या वर आणि पलीकडे आहे.
खर्च अत्यंत कमी आहेत. निधी व्यवस्थापन शुल्क मर्यादित आहे, ज्यामुळे ते अनेक म्युच्युअल फंडांच्या तुलनेत किफायतशीर आहे.
परिपक्वतेच्या वेळी, तुम्ही नियमित पेन्शनसाठी वार्षिकी खरेदी करण्यासाठी ४०% वापरणे आवश्यक आहे. उर्वरित ६०% एकरकमी म्हणून काढले जाऊ शकते.
६म्युच्युअल फंड पोर्टफोलिओ तयार करा
इक्विटी म्युच्युअल फंड तुम्हाला दीर्घकालीन महागाई हरविण्यास मदत करतात.
विविध इक्विटी फंडांमध्ये पद्धतशीर गुंतवणूक योजना (SIP) सुरू करा. दरमहा ₹५,००० देखील २५-३० वर्षांत लक्षणीयरीत्या वाढू शकतात.
तुम्ही तरुण असताना इक्विटी फंडांसाठी ६०-७०% वाटप करा. बाजारातील मंदीतून पुनर्प्राप्त करण्यासाठी तुमच्याकडे वेळ असताना हे वाढीची क्षमता पकडते.
निवृत्तीच्या जवळ येत असताना, हळूहळू डेट फंडाकडे वळा. जेव्हा तुम्ही प्रतीक्षा करू शकत नाही तेव्हा हे तुमच्या निधीचे बाजारातील अस्थिरतेपासून संरक्षण करते.
साधेपणासाठी इंडेक्स फंडांचा विचार करा. ते अत्यंत कमी खर्च गुणोत्तरासह निफ्टी ५० सारख्या बाजार निर्देशांकांचा मागोवा घेतात.
इक्विटी लिंक्ड सेव्हिंग्ज स्कीम (ELSS) फक्त ३ वर्षांच्या लॉक-इनसह कलम ८०C अंतर्गत कर वजावट देतात.
७पुरेसा आरोग्य विमा सुरक्षित करा
वैद्यकीय खर्च हा निवृत्ती बचतीसाठी सर्वात मोठा धोका आहे.
किमान ₹१०-१५ लाखांची सर्वसमावेशक आरोग्य विमा पॉलिसी खरेदी करा. अनेक पॉलिस्या वाजवी प्रिमियमवर जास्त संरक्षण देतात.
सुपर टॉप-अप पॉलिसीचा विचार करा. हे तुमच्या मूळ पॉलिसीच्या पलीकडे कमी खर्चात अतिरिक्त संरक्षण प्रदान करतात.
४५ वर्षे पूर्ण होण्यापूर्वी खरेदी करा. वयानुसार प्रिमियम लक्षणीयरीत्या वाढतो आणि तुम्ही नंतर खरेदी केल्यास पूर्व-अस्तित्वातील परिस्थिती कव्हर केली जाऊ शकत नाही.
तुमच्या जोडीदाराला पॉलिसीमध्ये समाविष्ट करा. दुहेरी संरक्षण खर्च दुप्पट न करता दोन्ही भागीदारांचे संरक्षण करते.
जीवनभर नूतनीकरण क्षमतेसह पॉलिस्या निवडा. यामुळे तुम्ही ६०-६५ वर्षे ओलांडल्यानंतरही संरक्षण सुनिश्चित होते.
८अनेक उत्पन्न प्रवाह तयार करा
निवृत्ती उत्पन्नाच्या एकाच स्रोतावर अवलंबून राहू नका.
भाडे उत्पन्न: शक्य असल्यास, भाडे उत्पन्नासाठी दुसऱ्या मालमत्तेत गुंतवणूक करा. एक साधा अपार्टमेंट देखील दरमहा ₹१५,०००-२५,००० व्युत्पन्न करू शकतो.
ज्येष्ठ नागरिक बचत योजना (SCSS): निवृत्तीनंतर, SCSS मध्ये ₹३० लाखांपर्यंत गुंतवणूक करा. हे सध्या तिमाही सुमारे ८.२% व्याज देते.
पोस्ट ऑफिस मासिक उत्पन्न योजना (POMIS): सरकारी समर्थनासह नियमित मासिक उत्पन्न प्रदान करते. प्रति व्यक्ती ₹९ लाख कमाल गुंतवणूक.
वार्षिकी योजना: तुमच्या निधीचा काही भाग वार्षिकी योजनांमध्ये रूपांतरित करा जे आजीवन हमी मासिक उत्पन्न देतात.
पद्धतशीर निकास योजना (SWP): म्युच्युअल फंडांमध्ये पैसे ठेवा आणि दरमहा एक निश्चित रक्कम काढा तर बाकीचे वाढत राहते.
९कर्ज धोरणात्मकरित्या व्यवस्थापित करा
निवृत्तीपूर्वी सर्व कर्जे फेडा.
गृह कर्ज आदर्शपणे ५५-६० वयापर्यंत संपले पाहिजे. हा बोजा कमी करण्यासाठी तुमच्या शेवटच्या कामकाजाच्या वर्षांत आक्रमकपणे पूर्वभुगतान करा.
वैयक्तिक कर्ज आणि क्रेडिट कार्ड कर्ज टाळा. हे उच्च-व्याज दायित्व तुमची बचत क्षमता काढून टाकतात.
वाहन कर्जे त्वरीत फेडली पाहिजेत. तुमच्या शेवटच्या कामकाजाच्या दशकात EMI वरऐवजी वाहने पूर्णपणे खरेदी करण्याचा विचार करा.
निवृत्तीच्या वेळी कर्जमुक्त असणे तुमचे आवश्यक मासिक उत्पन्न लक्षणीयरीत्या कमी करते.
१०नियमितपणे पुनरावलोकन आणि पुनर्संतुलन करा
निवृत्ती नियोजन ही एकवेळ क्रियाकलाप नाही.
दर सहा महिन्यांनी तुमच्या पोर्टफोलिओचे पुनरावलोकन करा. तुमची गुंतवणूक तुमची उद्दिष्टे पूर्ण करण्यासाठी ट्रॅकवर आहे का ते तपासा.
मालमत्ता वाटप विचलित झाल्यावर पुनर्संतुलित करा. जर इक्विटी तुम्ही नियोजित ६०% असताना ८०% पर्यंत वाढली असेल तर नफा बुक करा आणि कर्जाकडे जा.
पगार वाढीसह SIP रक्कम वाढवा. निवृत्तीकडे वाढीच्या किमान ५०% वाहिनी निधी बांधणी गतिमान करते.
काही वर्षांनी तुमच्या निवृत्ती गरजांची पुनर्गणना करा. जीवनशैली बदल आणि महागाई तुमच्या लक्ष्य निधीला समायोजित करणे आवश्यक असू शकते.
तुम्ही जास्त खर्च करत नाही याची खात्री करण्यासाठी खर्चाचा मागोवा घ्या. आज लहान बचत दशकांमध्ये महत्त्वपूर्ण संपत्तीमध्ये चक्रवाढ होते.
११महागाईसाठी योजना करा
महागाई ही मूक संपत्ती नाशक आहे.
भारतातील ऐतिहासिक महागाई सरासरी दरवर्षी ६-७% आहे. याचा अर्थ किमती दर १०-१२ वर्षांनी दुप्पट होतात.
तुमची निवृत्ती गुंतवणूक महागाईला ह